Елена Луценко, QIWI: «Поколение Z — зожники, волонтеры и прагматичные онлайн-покупатели»

Компания QIWI объявила о переформатировании к следующему году образовательной программы FINTEEN по финансовой грамотности для детей и подростков. Перемен потребовали запросы аудитории и глобальные тренды. Сохраняется главная идея — воспитать финансово грамотное поколение. +1 поговорил с руководителем образовательных программ QIWI Еленой Луценко о том, почему до сих пор разговоры взрослых с подростком о деньгах — это почти как о сексе, и куда приведут нас ценности поколения Z.

Елена Луценко
Елена Луценко
Фото предоставлено компанией QIWI

— Недавно прошла такая новость: в Обнинске мужчина купил у «интеллигентного вида цыган» два биткойна с рук. Ему обещали, что к зиме они вырастут в два раза. У нас что — все настолько плохо с финансовой грамотностью?

— Я могу говорить о проблемах финансовой необразованности взрослых только через призму детской — мы же с ними работаем. Молодое поколение в плане финансовой грамотности и безопасности, особенно в отношении современных платежных средств, более продвинутое. Но и детям мы всегда объясняем — электронный кошелек, как и обычный, надо защищать. Пароль нельзя сообщать ни лучшему другу, ни — скажу крамолу — родителям. Плюс мы учим подростков избегать уловок в соцсетях. Это — фишинговые сайты, подозрительные SMS, «левые» аккаунты, мнимые розыгрыши смартфонов и машин, «удвоители», сайты-двойники. Базис для мошенничества остается тем же, что и с бумажными деньгами, но меняется картинка. Проблема в том, что у нас в стране не самый высокий уровень финансовой культуры. Люди перед принятием важного решения не удосуживаются получить дополнительную информацию. Поэтому и покупают биткоины на улице с рук.

— По статистике, треть россиян предпочитает наличные. В российских семьях вообще может родиться доверие к электронным финансам?

— Действительно, на лицо противоречие. Официально зарплаты, пенсии в нашей стране приходят на карту. А самой популярной операцией остается — снятие денег в банкомате. У детей электронные книги, электронные дневники, покупают активно в интернете, а карманные деньги им дают по-старинке бумажные. Родители, которые в большинстве своем сами не имеют опыта обращения с безналичными платежами и электронными деньгами, просто не в состоянии показать пример своим детям. И точно не могут служить источником знаний.

Официально зарплаты и пенсии в нашей стране приходят на карту, но самой популярной операцией остается снятие денег в банкомате

Цель нашей программы — как раз показать, подсказать, дать знания о современных платежных технологиях и способах их использования и защиты. В этом мы видим свою социальную ответственность, особенно принимая во внимание, что среди аудитории пользователей наших сервисов много детей и подростков.

— А многие вам возразят: весьма распространено мнение, что наличность лучше копится, потому что расстаться с пачкой денег тяжелее, чем с безликими деньгами с карты...

— Электронные кошельки и мобильные приложения позволяют расписать доходы-расходы, заложить обязательные и постоянные траты, видеть динамику и статистику трат. С наличными так не поступишь, при том, что карманные деньги для 80% детей оставляют на тумбочке. Они знают, сколько родители дают на день, а сколько в неделю или в месяц — уже нет. На вопрос: «Как ты подсчитываешь расходы?» — самый частый ответ: «В голове». Наличность уходит влет, и они понимают, что две-три тысячи утекли в никуда, а можно было их потратить на новые наушники.

— В интервью вы всегда говорите, что надо детям давать карманные деньги. Какое-то противоречие получается.

— Да, карманные деньги безусловно нужны! Невозможно учиться финансовой грамотности только теоретически. Это как занятия по обучению плаванью без воды. Деньги на карманные расходы получают в нашей стране всего 57% детей. То есть, далеко не все дети являются участниками финансовых отношений. При этом родители, по данными НАФИ, считают, что 19 лет — это оптимальный возраст для «ребенка» обзавестись собственной картой или электронным кошельком. И их не смущает, что многие к этому моменту будут жить отдельно от родителей, а кто-то даже будет уже и сам семейным человеком.

Карманные деньги — не обязательно наличные. Регулярный перевод на карту ребенка отлично симулирует реальную взрослую жизнь

Тема денег остается интимной наравне с тем, откуда берутся дети. В результате подростки выходят во взрослую жизнь, элементарно не зная, сколько стоит еда, коммуналка, налоги. Они не знают, сколько зарабатывают мама-папа. А если сесть и поговорить, объяснить, что доход семьи, скажем, 100 тысяч рублей в месяц, 40% из которых уходит на еду, — тогда, вероятно, они поймут, что не надо выпрашивать новые кроссовки за 25 тысяч? Может, стоит взять в магазин ребенка, показать цены? Не будет зоны конфликта. Будет расти человек, который умеет распоряжаться деньгами.

И кстати, карманные деньги не значат обязательно наличные! Регулярный перевод на карту ребенка отлично симулирует реальную взрослую жизнь, когда аванс и зарплата приходят два раза в месяц по конкретным числам. Это уже является первым шагом к ответственному планированию расходов и доходов.

— Если тема финансовой грамотности настолько актуальна, почему нет уроков в школах, например?

— На самом деле, такие занятия уже проводятся. В пилотном режиме примерно в пятистах российских школ преподают финграмотность. Центральным банком России совместно с издательством «Просвещение» разработан комплект школьных учебно-методических пособий. А также педагоги могут пройти в заочной форме обучение по программе финансовых тьюторов. Мы со своей стороны тоже принимаем участие в разработке программы уроков финансовой грамотности для школ. Весь 2017 год мы реализовывали программу «Финансовая грамотность с QIWI» в Международном детском центре «Артек». Все материалы занятий есть в открытом доступе на наших ресурсах. Также нами была разработана игра-симулятор электронного кошелька Финансовый абсолют. И в планах нашей компании передавать на безвозмездной основе права на ее проведение всем заинтересованным учебным заведениям. Нас часто привлекают как консультантов и экспертов, наиболее приближенных к реальному взаимодействию с детьми в сфере финансов, также мы регулярно проводим мастер-классы для учителей.

— О миллениалах говорят, что они не хотят работать и готовы только тратить деньги на отдых и модную одежду. И что делать, если в голове такие ценности?

— Все-таки, мы работаем уже со следующим поколением Z. Оно очень отличается от миллениалов и совсем не такие ценности исповедует. Да, у них есть сильное желание зарабатывать и быть независимыми. И они больше стремятся работать, иметь самостоятельные деньги. Ребята уже понимают, что им нужно быть проактивными и нарабатывать навыки, в том числе и командной работы.

Для поколения Z органичны покупки в интернете. Там они находят программы лояльности с кэшбеком, купонами, акциями

Подростки поколения Z ведут более здоровый образ жизни, среди них меньше курильщиков, меньше случаев наркотических зависимостей и абортов. Они — волонтеры, все время рвутся что-то делать. И в этом поколении минимальны конфликты отцов и детей! К родителям подростки дружелюбно настроены. И самое главное — они покупатели. Для них органичны покупки в интернете. Там они проявляют очень прагматичный подход, находят программы лояльности с кэшбеком, купонами, акциями. Вот недавно мой сын радостно рассказал, как купил с огромной скидкой на Aliexpress портативный зарядник. Правда же, отличное вложение. Поколение Z крайне быстро учится, быстро работает и меняет привычки каждые два-три года. И они лучше готовы воспринимать новые форматы финансовых инструментов.

— Под них и решили переформатировать курсы?

— Да. Наша работа вышла за рамки финансовой грамотности, будет больше уделено внимания новым платежным технологиям, предпринимательству, инвестициям. У нас уже есть опыт: кейс в летнем лагере «Сириус», где Qiwi Blockchain Technologies делала проект транспортной системы «умного» города на блокчейне. Получился вполне функционирующий проект. Обучение ребят пойдет в режиме лаборатории — поэтому мы добавляем к нашему названию FINTEEN приставку Lab. То есть, если мы чувствуем, что за новой технологией стоит устойчивый тренд, сразу разбираем его с детьми. У Finteen Lab будет собственный сайт: единый ресурс и чат-бот, где ребята смогут узнавать все и сразу и общаться. А 27 ноября у нас стартовал конкурс «Финансовый баттл» на приложении Castle Quiz, где нужно «штурмовать» финансовый замок, решая тесты. Главный приз — поездка на зимнюю смену в «Артек».

— Не воспитаем ли мы в результате таких программ целое поколение потенциальных банковских клиентов, которые запрограммированы жить в кредит?

— Это зависит от того, на что делается в программах обучения упор. Есть потребительское поведение, а есть разумное потребление. Если в обучении сделать акцент, что кредиты единственный способ решить финансовые проблемы и при этом не объяснить, как можно спланировать свой бюджет без них и где и как найти способы по его оптимизации, то так кредиты и будут восприниматься соответственно. Мы кредитами не занимаемся, а вот электронные деньги великолепно справляются с задачами по финансовой грамотности.

При правильном подходе на первое место выходит разумное управление деньгами. Кредит взять можно, но инвестировать в свое образование

Но при правильном подходе на первое место выходят инвестиции и разумное управление деньгами. Кредит взять можно, но инвестировать в свое образование. Старые лыжи лучше не хранить, как реликвию, а продать на маркет-плейсе и заработать хоть 100-200-500 рублей. Замечательно, когда в семье есть соинвестирование и ребенок не получает все в готовом виде, а участвует финансово в крупных покупках.

Через современные платежные средства и технологии, позволяющие оперативно и безопасно покупать с рук или арендовать, поменяется и потребительская модель. Это уже реальность для наших детей — sharing economy («долевая экономика»). Отличный пример — каршеринг. Изо дня в день вижу, как у соседа под окном простаивает машина, которой он пользуется раз в неделю. А рядом — машина из каршеринга, которой пользуется другой сосед. Ведь можно взять автомобиль на те часы, когда он действительно нужен, сгонять в выходные в торговый центр и не перегружать город и дворы лишними авто. Такое потребление меняет мировоззрение и качество жизни общества в целом.

Беседовала Елена Матвеева